Perilaku Konsumen Paylater dan Risiko Hukum dalam Transaksi Fintech: Studi Kasus di Kota Manado
Main Article Content
Abstract
Perkembangan layanan Paylater dalam ekosistem fintech menghadirkan kemudahan akses keuangan, namun sekaligus memunculkan risiko hukum yang kerap tidak disadari konsumen. Penelitian ini bertujuan menganalisis perilaku konsumen Paylater dalam menghadapi risiko hukum, mengevaluasi persepsi mereka, serta mengkaji efektivitas penyampaian pemahaman hukum berdasarkan prinsip kehati-hatian. Pendekatan kualitatif dengan desain studi kasus diterapkan melalui wawancara semi-terstruktur terhadap konsumen Paylater di Kota Manado, dilengkapi kajian literatur dan peraturan perundang-undangan. Analisis data menggunakan metode tematik dengan validitas dijamin melalui triangulasi sumber. Hasil penelitian menunjukkan bahwa perilaku konsumen didorong oleh motivasi pragmatis berupa kemudahan dan promosi, sementara pemahaman terhadap risiko hukum seperti konsekuensi gagal bayar dan akumulasi denda masih sangat rendah. Kesadaran hukum umumnya muncul setelah pengalaman negatif, bukan dari edukasi terstruktur. Terdapat kesenjangan signifikan antara persepsi konsumen dan realitas risiko hukum yang diperparah rendahnya literasi hukum dan finansial. Diperlukan reformasi regulasi yang mewajibkan penyajian syarat dan ketentuan dalam bahasa sederhana, disertai modul edukasi interaktif dan sinergi antara regulator, penyedia layanan, serta institusi pendidikan.
Downloads
Article Details
This work is licensed under a Creative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International License.
References
Arner, D. W., Barberis, J. N., & Buckley, R. P. (2015). The evolution of fintech: A new post-crisis paradigm? Georgetown Journal of International Law, 47(4), 1271–1319. https://doi.org/10.2139/ssrn.2676553
Braun, V., & Clarke, V. (2006). Using thematic analysis in psychology. Qualitative Research in Psychology, 3(2), 77–101. https://doi.org/10.1191/1478088706qp063oa
Chishti, S., & Barberis, J. (2016). The fintech book: The financial technology handbook for investors, entrepreneurs and visionaries. Wiley.
Consumers International. (2020). Digital financial services and consumer protection: A global review. Consumers International.
Creswell, J. W., & Poth, C. N. (2018). Qualitative inquiry and research design: Choosing among five approaches (4th ed.). SAGE Publications.
Financial Stability Board. (2022). Fintech and market structure in financial services: Market developments and potential financial stability implications. https://www.fsb.org
Gomber, P., Koch, J. A., & Siering, M. (2017). Digital finance and fintech: Current research and future research directions. Journal of Business Economics, 87(5), 537–580. https://doi.org/10.1007/s11573-017-0852-x
Hidajat, T. (2021). Unethical practices peer-to-peer lending in Indonesia. Journal of Financial Crime, 28(1), 70–78. https://doi.org/10.1108/JFC-02-2020-0024
Hidayat, R., & Suryani, T. (2020). Perlindungan konsumen dalam transaksi keuangan digital di Indonesia: Tinjauan yuridis. Jurnal Hukum dan Pembangunan, 50(3), 612–630. https://doi.org/10.21143/jhp.vol50.no3.2826
Indonesia, Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen, Lembaran Negara Republik Indonesia Tahun 1999 Nomor 42, Tambahan Lembaran Negara Nomor 3821.
Indonesia, Undang-Undang Nomor 19 Tahun 2016 tentang Perubahan atas Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronik, Lembaran Negara Republik Indonesia Tahun 2016 Nomor 251.
Karim, S., Rabbani, M. R., & Islam, M. A. (2022). Examining the role of financial literacy in consumer decision-making for digital financial services. Journal of Risk and Financial Management, 15(8), 352. https://doi.org/10.3390/jrfm15080352
Lee, I., & Shin, Y. J. (2018). Fintech: Ecosystem, business models, investment decisions, and challenges. Business Horizons, 61(1), 35–46. https://doi.org/10.1016/j.bushor.2017.09.003
Lusardi, A., & Mitchell, O. S. (2014). The economic importance of financial literacy: Theory and evidence. Journal of Economic Literature, 52(1), 5–44. https://doi.org/10.1257/jel.52.1.5
Mollick, E. (2014). The dynamics of crowdfunding: An exploratory study. Journal of Business Venturing, 29(1), 1–16. https://doi.org/10.1016/j.jbusvent.2013.06.005
Murugiah, L. (2016). The level of understanding and awareness among consumers on consumer protection in Malaysia. International Journal of Economics and Financial Issues, 6(S3), 99–103.
Otoritas Jasa Keuangan. (2017). Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 77/POJK.01/2016 tentang layanan pinjam meminjam uang berbasis teknologi informasi. https://www.ojk.go.id
Otoritas Jasa Keuangan. (2021). Survei nasional literasi dan inklusi keuangan 2021. https://www.ojk.go.id
Pratama, A. B., & Wahyuni, S. (2021). Risiko hukum layanan buy now pay later bagi konsumen di Indonesia. Jurnal Hukum Bisnis, 10(2), 145–162.
Santoso, B., & Nugroho, A. (2022). Perlindungan hukum konsumen fintech paylater dalam perspektif hukum perdata Indonesia. Jurnal Ilmu Hukum, 15(1), 78–95.
Setiawan, D., & Rahayu, P. (2022). Literasi finansial dan perilaku penggunaan layanan pinjaman daring pada generasi milenial. Jurnal Ekonomi dan Keuangan, 6(1), 33–50.
Siregar, S. (2020). Aspek hukum perlindungan data pribadi konsumen dalam transaksi elektronik di Indonesia. Jurnal Hukum IUS QUIA IUSTUM, 27(2), 271–292. https://doi.org/10.20885/iustum.vol27.iss2.art3
Thakor, A. V. (2020). Fintech and banking: What do we know? Journal of Financial Intermediation, 41, 100833. https://doi.org/10.1016/j.jfi.2019.100833
World Bank. (2022). Global financial inclusion database (Global Findex) 2021: Financial inclusion, digital payments, and resilience in the age of COVID-19. World Bank Publications. https://doi.org/10.1596/978-1-4648-1897-4
Yin, R. K. (2018). Case study research and applications: Design and methods (6th ed.). SAGE Publications.
Zetzsche, D. A., Buckley, R. P., Arner, D. W., & Barberis, J. N. (2017). From fintech to techfin: The regulatory challenges of data-driven finance. New York University Journal of Law and Business, 14(2), 393–446.